Ипотека-2018: что ожидает кредиты с небольшим первоначальным взносом
В планах Центробанка РФ в наступившем году – более жесткий подход к ипотечным программам, предполагающим низкие первоначальные взносы. Разберемся, как эти меры скажутся на соответствующих кредитных программах и нужно ли стремиться как можно быстрее оформлять ипотеку, пока не изменились условия.
Кредитные продукты с умеренными первыми взносами по понятным причинам пользуются популярностью у наших соотечественников. Доля таких займов в совокупном портфеле ипотечных кредитов только за первую половину 2017 года возросла в 3 раза (6,8-20,6%). По данным ЦБ РФ за этот период общее количество выданных кредитов на приобретение жилья превысило 400-тысячную отметку, в денежном эквиваленте это составило 773 миллиарда рублей.
Банкиры отмечают, что среди заемщиков по рассматриваемому виду кредитования абсолютное лидерство держат молодые граждане, поскольку сбережений они еще не собрали, а вот потребность в индивидуальном жилье в этом возрастном сегменте велика, как ни в каком другом. Нередко в качестве взноса для оплаты жилищного кредита используются средства маткапитала.
Но вот регулятор не слишком разделяет увлечение граждан банковскими займами подобного рода и выражает озабоченность по этому поводу. У ЦБ даже созрело решение установить ограничения на оформление таких продуктов по причине завышенных рисков, которым подвергаются как заемщики, так и кредиторы. С этой целью уже пересмотрены коэффициенты риска по займам с небольшим взносом: в полтора раза (до 150%) вырос коэффициент для кредитов с взносом ниже 20% от общей цены приобретаемой недвижимости; в 2 раза (до 300%) – для кредитов с долей первого взноса в цене жилья ниже 10%. Изменения, правда, еще находятся на стадии разработки. Действовать они будут следующим образом: при высоком коэффициенте банк-кредитор обязан создать резерв под такой продукт, с учетом этого доля высокорисковых займов в конкретном финансовом учреждении не может быть слишком высока, на такую «роскошь» у банкиров попросту не хватит средств.
Как изменится ситуация в связи с предстоящими нововведениями?
Аналитики склоняются к мнению, что банки будут вынуждены внести изменения в условия кредитования на приобретение недвижимости. Скорее всего, пороги взносов будут повышены и в большинстве случаев переступят черту в 20%. Еще одна вероятная мера – увеличение процентных ставок в пределах 1-2 пунктов.
Что будет со ставками?
Центробанк опубликовал размер средневзвешенной годовой процентной ставки: на октябрь 2017 г. она составила 9,95%. Это, по сути, минимум за обозримую историю российского ипотечного кредитования.
Немалое количество кредитных организаций сегодня прибегает к усредненной шкале процентных ставок, не зависящей от доли первого взноса в общей стоимости ипотеки. Однако есть учреждения, где ставки дифференцируются в зависимости от размеров первоначальных взносов. Аналитиками из компании «Русипотека» были опрошены представители топовой двадцатки российских банков.
Сбербанк, Связь-банк, Банк Москвы, ВТБ24, Промсвязьбанк, банки «Возрождение», «Центр-инвест» и «Уралсиб» пока не готовы к комментариям, какие-то изменения они, возможно и внесут, но только после вступления в силу поправок, внесенных регулятором.
Молчанием отреагировали на запрос «Русипотеки» Россельхозбанк, банк «ФК Открытие», Газпромбанк, банк «АКБарс», ЮниКредит Банк, Запсибкомбанк, Райффайзенбанк, банк «Санкт-Петербург».
Участники «двадцатки» «Российский капитал», Транскапиталбанк и «ДельтаКредит» по предварительным сведениям не планируют повышать нижний порог первоначального взноса, но, возможно, увеличат ставки. В Транскапиталбанке отметили, что порог взноса ниже 10% будет доступен лишь для ограниченного числа продуктов в рамках спецпрограмм, а ставки по займам с небольшим взносом (от 10 до 20%) вырастут на 2 процентных пункта.
Абсолют Банк, напротив, не собирается изменять ставки, во избежание падения конкурентоспособности своих продуктов. Но порог первоначального взноса финорганизация, возможно, повысит до границы от 20%.
Как поступать заемщикам?
Большинство экспертов сходится во мнении, что «запрыгивать в вагон на ходу поезда» большинству заемщиков не стоит. Исключение составляют разве что те граждане, которые остро нуждаются в жилье и успели накопить небольшую сумму на первоначальный взнос.
Если же есть возможность потерпеть и собрать денег на более крупный первый взнос, то целесообразно переждать год, считают аналитики. Дело в том, что процентные ставки по ипотечным кредитам имеют устойчивую тенденцию к снижению, поскольку прогнозируется дальнейшее снижение ключевой ставки Центробанка. Агентство ипотечного кредитования (АИЖК) прогнозирует снижение ставок по жилищным займам на 1-2 и более процентов до окончания 2018 года. Благодаря такому общему снижению удастся нивелировать единичное повышение ставок по отдельным позициям.